如果你45岁还没有发财的话 那么这辈子就别想了

近期，美联储发布了一份报告表明：有钱人不仅比你赚得多，而且比你赚得快。普通人如果在45岁之前没有成功，这辈子几乎就没希望了。

美联储的这项研究选取了美国社会保障局1978年至2010年间，25岁到60岁超过2亿的男性数据为研究样本发现，不管是穷人还是富人，在最开始工作的十年，收入上升速度最快。

报告的作者之一、明尼苏达大学经济学教授Guvenen认为，25岁时老板给你一份工作，是看重你有学习潜力，愿意投资你的未来。你的学习能力快，生产水平更高，相对老板也愿意支付给你更多的薪水。

而35岁之后，随着人年龄的增长，收入增幅的速度也大幅放缓。美联储数据显示,35岁至55岁，普通工人收入的平均增长幅度几乎为零。尤其到45岁的节点，收入增幅会进入漫长的瓶颈期停滞不前，大部分人会就此终老。仅有收入金字塔顶端2%的人，收入依然保持持续增长。

整体来看，这2亿男性在50岁达到收入顶峰，增幅为127%；终身收入在中位数水平的人，30年间工资增长了38%，但收入水平最顶端的5%的人，则增加了230%；收入最顶层的1%，收入增幅则达到1450%，在美国高收入群体主要是律师、医生和工程师，他们不仅一开始的收入起点高、基数大，关键是他们的收入增长幅度一直没停过，资产翻倍速度更快。平均看来，99%的人一生的收入水平，在20岁左右开始工作的十年间，就已经决定了。

45岁收入开始放缓，其中一个原因就是占据收入群体五分之一的美国蓝领工人，整体收入在25岁后的下滑。美国社保局的数据库中，有每位美国蓝领工人从事一项工作期间独一无二的雇佣身份ID。Guvenen教授和其他研究者根据对这些ID进行统计发现，工薪阶层往往在年轻时会同时从事几份工作，便把这些工人样本分为了两种“固定职业者”和“流动职业者”。他们统计发现，多打几份工的“流动职业者”在年轻时收入增长确实比“固定职业者”快，但因为他们主要从事体力劳动，肌肉比大脑更容易老化，从25岁开始他们不得不逐渐减少工作时长。因此，最底层的5%蓝领工人的整个工作周期收入几乎都在走下坡路，且“流动职业者”的收入下跌的速度比“固定职业者”更快。

当然这份研究的结论只成立于平均收入的水平之上，完全不排除中了彩票一夜暴富这样的反例。Guvenen教授和其他研究者也给出了普通人翻盘的几率：非常低，同时随着年龄的增加，收入风险也在累积，从25-30岁的35%，上升到45-60岁的46%。在极端情况下，例如当市场发生金融危机，低收入者收入发生断崖式下跌的概率为70%，而收入金字塔顶层1%的人，遭遇风险的概率仅有4.4%。其次，25岁左右的年轻人保持收入稳定增加的概率为27%，而到了45岁则降到19%。此外，45-60岁失业风险5.9%比年轻人的8.8%有所降低。

大多数人不是沧海遗珠，等着某天被发现成为大器晚成的企业家，只是从20多岁开始默默搬砖的普通人。正如叔本华所说：“40岁之前，生活给了我们文本，而余下的30年都只是脚注。”