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公开听证会第二日:皇家委员会调查揭开“房贷黑匣子”

2018-03-16 来源: 澳华财经在线 原文链接 评论0条

皇家委员会公开听证会的第二天,硝烟味变得更浓。本周三,协助皇家委员会的律师Rowena Orr QC专门向国民银行(NAB)一位高管询问“介绍人计划”。虽然这一计划涉及的不当行为早已不是新闻,但听证会上揭开的事实仍令人触目惊心。

公开听证会第二日:皇家委员会调查揭开“房贷黑匣子” - 1

皇家委员会公开听证会的第二天,硝烟味变得更浓。本周三,协助皇家委员会的律师Rowena Orr QC专门向国民银行(NAB)一位高管询问“介绍人计划”。虽然这一计划涉及的不当行为早已不是新闻,但听证会上揭开的事实仍令人触目惊心。

健身房老板和裁缝充当“介绍人” 

NAB的“贷款介绍人计划”出现在银行内部文件中,要求“介绍人”必须给银行完成一定额度的个人贷款或商业贷款。“介绍人”将客户转介给NAB进行贷款,作为回报他们可从银行获取贷款价值的0.4%的佣金,有些“介绍人”的佣金率更高,为0.6%。2013-16年,该行通过“介绍人”发放了近46,000笔房贷,价值超过240亿澳元。

Orr在听证会上指出,NAB 的“介绍人”甚至包括健身房老板和裁缝,他们向NAB引入了数千万元的房贷。到目前为止,已有约1360名客户被确认可能受到“问题贷”的影响,但尚未收到任何补救措施,可能要到11月份银行才能解决这些问题。

在当天听证会上,Orr女士向NAB的经纪合伙人部门执行总经理Anthony Waldron询问了一笔房贷。申请人是一名房产经纪人,于2015年7月获得NAB房贷,这笔房贷的“介绍人”获得了10万澳元佣金。

房产经纪人后来陷入了经济困境,多次拖欠按揭贷款。后来的文件审查发现,房地产经纪人要抚养五个人,但这一信息并未在住房贷款申请中披露。虽然客户、“介绍人”和银行的会谈讨论了这些问题,但因语言问题,“介绍人”全程代替客户发言。

对客户来说这不是一个好的结果,”Waldron说,但他确认截至2018年3月,NAB没有向客户提供任何补救措施。

“宽松”的房贷审批

当日的另一个焦点问题是:NAB审批房贷时,在很大程度上依赖充满争议的“家庭支出衡量标准”(Household Expenditure Measure)来衡量房贷申请人的生活费水平。

Orr女士向NAB的高管Gilfillan先生询问,该行是否在用墨尔本研究所编制的“家庭支出衡量标准”批准贷款申请。这一标准是对生活费的保守估算,许多中高收入家庭实际生活费远远超出这一标准。

Gilfillan先生回答,NAB使用“家庭支出衡量标准”作为衡量生活费的底线。如果客户声称他们的生活费低于这一标准,那么银行会向客户进一步询问情况。然而在Gilfillan先生的证据中,在某些时候,对于生活费低于标准的,似乎一名资深工作人员会批准 “偿贷能力豁免”。

Gilfillan还承认了存在这样的担忧:大量的房贷申请,尤其是那些通过房贷经纪人申请的房贷,生活费水平正好压线在“家庭支出衡量标准”上,或仅偏离“家庭支出衡量标准” 0.5%。

也就是说,许多房贷申请实施上绕过了“家庭支出衡量标准”对于偿贷能力的控制。房贷经纪人可以告诉申请人,应该向银行申报的最低生活费是多少,尽可能获得最多的贷款。

NAB还存在大量的“政策豁免”,对于不满足信贷政策某条要求的客户,银行高级管理者可对其进行“特赦”。Orr向Gilfillan先生询问了这方面的情况。

Gilfillan回答,豁免适用于三类情况:一是估值,例如估值略过时。二是偿贷能力,例如客户需要短期的过桥贷款。三是核实,例如工资单等文件略过时。银行每天都会处理一些豁免案。

据安永会计师事务所的评估,NAB使用了“大量的”政策豁免,在一些贷款渠道中,多达55%的文件出现了政策豁免。约15%的NAB房贷甚至不符合贷款政策中规定的所有标准。

《澳洲金融评论》专栏作者Karen Maley 说:“听证会才开始不久,但如果我是一名银行高管或股东,我会对皇家委员会对的调查非常紧张。关键问题是,当房贷申请人有意向银行提供虚假信息时,申请人究竟应当承担多大责任。”

不过,无论责任如何划分,从皇家委员会公开听证会上打开的“房贷黑匣子”来看,说谎贷的存在并非个例。它究竟是澳洲楼市中硌脚的石子,还是隐蔽于海底的暗礁?也许皇家委员会的后续调查会揭晓答案。

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