疫情下的个人破产，原来可以免除如此巨额债务？！
编者导读
由于历史原因，澳大利亚法律与英国法律一脉相承，属于典型的普通法。1901年建国后相当长的时间里，英国法依然深刻地影响着澳大利亚社会生活的方方面面，而有关破产方面的规定也不例外。那段时期，债权人在强迫债务人履行债务的方式上有着令人惊讶的自由度，甚至可以将债务人送进监狱。
随着时代的进步和发展，通过一定的法律程序将无力偿债的债务人的财产依法分配给各债权人，除恶意债务人外，法律应允许善意债务人免除剩余偿债责任，使其生活有一个新的开端，这也成为了澳大利亚现代破产制度立法的基本理念。
从业多年后，笔者发现，越来越多的华人在澳大利亚投资从商，可当面临资不抵债的困境，却因对破产制度及相关法律知之甚少，做出错误决定，进而也承担了本无需承担的高额债务。
因此，我们特别撰写了《澳大利亚破产法专题》系列文章，暂定四篇
如下:
3. 《澳大利亚破产法专题》系列文章之
个人破产制度(上)
4. 《澳大利亚破产法专题》系列文章之
个人破产制度(下)
希望通过该专题的介绍与分析可以帮助读者和投资者们更好地了解澳大利亚公司破产和个人破产等相关法律规定。此专题法律专业性很强，但笔者会运用案例分析和思维导图等方式，用清晰简明的语言去探究和剖析澳大利亚破产制度中晦涩难懂的部分。期待与您一同成长。
文章导航
00 | 前言
01 | 个人破产制度的临时变更
02| 什么是个人破产制度
03 | 个人破产的影响
04 | 我的情况可以申请个人破产么
05 | 申请个人破产是我的最优选择么
06 | 结语
00
前言
在公司破产制度上篇中，我们简要介绍了澳大利亚破产制度的由来、破产法立法理念、什么是破产公司以及常见的几种公司破产程序。
在第二篇文章，公司破产制度下篇中，我们提到，公司宣告破产会在经济上严重影响到案件中所涉及到的很多当事方，这些人包括董事，股东，公司雇员，投资方，债权人等等，随后以Q&A问答形式来进一步讨论了公司宣告破产对这些当事方到底意味着什么。
接下来我们进入到澳大利亚个人破产制度的分析与探讨。
01
个人破产制度的临时变更
2020年3月24日，澳大利亚政府对破产法(Bankruptcy Law)进行了修改，作为对新冠病毒疫情(the Coronavirus)的经济应对措施的一部分。这些临时变更从2020年3月25日开始，为期6个月。
破产法(Bankruptcy Law)的临时变更为：
❏ 债权人针对债务人申请破产通知书(Bankruptcy Notice)的债务门槛将从$5,000提高至$20,000
❏ 债务人在债权人可以开始破产程序之前，回应破产通知书的期限，将从21天增加到最长6个月
❏ 债务人可采用的临时保护期程序(Temporary Protection)，可以防止无抵押债权人的追偿行动(recovery action)，该程序将从21天增加到6个月
02
什么是个人破产制度（what is bankruptcy）？
生活在澳大利亚的各位朋友们，可以发现到，在澳大利亚，少有见到人们因为欠下了巨额债务而选择轻生。很大一部分原因是，在这里，有一种个人破产制度来保护资不抵债的个人。
个人破产(Bankruptcy)是一种法律程序，在该程序中，债务人会被宣布无法偿还债务。此程序可以免除债务人的大部分债务，提供救济，并让债务人有机会重新开始自己的生活。
如果您选择进入自愿破产(Voluntary Bankruptcy)程序，那么是需要填写并提交一份破产文件的。当您是自愿破产者时，由澳大利亚金融安全局（AFSA）任命的受托人(trustee)将管理您的财务事务。AFSA会在您正式破产时通知您。他们将提名受托人，在您向他们提出申请后的两周内处理您的财务事务。
另一种可能性就是，债权人也可以通过债权人请愿书(Creditor's Petition)去使您被迫进入到个人破产程序中。私人受托人将管理您的财务事务并因此项服务收取高额的费用。
那么很重要的一点在这里提示大家，个人破产的状态通常持续3年零1天，在某些特定情况下也可能延长至5-8年。在这段期间，您都需要承担个人破产所带来的严重后果。
03
个人破产的影响 The Effects of Bankruptcy
以下内容中，有关金额数值的部分每个财年都是会有变化的，大家可以在这里查看最新的数据Indexed Amounts 20 March 2020
❏ 债权人将停止向您追债
❏ 银行无法再向您追缴欠款
❏ 保留合理价值的家庭必需品和个人物品，例如电视，计算机和家具
❏ 保留受伤后的保险赔偿金、养老金
❏ 破产的事实将在信用报告(Credit Report)中保留五年时间，并永久性地显示在国家个人破产索引NPII(National Personal Insolvency Index)
❏ 申请信用卡或贷款时会受到限制
❏ 受托人可以调查您的资产转移情况，变卖您的资产，包括房屋、上司公司的股票、有限责任公司的股份和价值超过$8,000的汽车
❏ 必须获得受托人的许可才能出国(travel overseas)
❏ 可能失去采取或继续法律行动(take or continue legal action)的权利
❏ 可以赚取收入：
➢ 无受抚养人(with no dependants)的破产人，税后为$59,031.70
➢ 有两名受抚养人(with two dependants)的破产人，税后为$74,970.26
❏ 若收入超过法律规定的上限，超过上限部分的50% 需上缴给受托人
❏ 自动被取消成为公司董事和管理人员的资格
❏ 若破产人没有主动辞去董事职务，澳大利亚证券与投资委员会ASIC会致信公司，强制破产人辞职
❏ 可以通过注册Australian Business Name作为自雇人士经营生意，但必须含有申请破产时使用的姓名
❏ 需要继续给付对您子女的抚养费，Centrelink和教育贷款，以及任何法院罚款，如法庭的罚款、交通事故赔偿、违反交规的罚款、水电费、破产产生的新债务等
❏ 个人破产状态，即以上列出的后果通常会持续3年零1天，最长可达8年
04
我的情况可以申请个人破产么 Am I eligible for Bankruptcy?
前面我们讲了疫情之下的个人破产法临时变更、什么是个人破产制度以及个人破产制度带来的主要影响，接下来朋友们就会考虑了，我的情况是可以申请个人破产的么？
申请人需要满足以下2点：
❏ 无法在到期时偿还债务(资不抵债)
❏ 在澳大利亚居住或与澳大利亚有居住或业务关联关系(residential or business connection)
对于您的债务或收入方面的具体数额，是没有最低或最高要求的(no minimum or maximum amount)，另外申请破产无需付费(no fee to apply)。
如果您现在是有债务协议(Debt Agreement)的，又想去申请破产(apply for bankruptcy)，那么在申请个人破产之前，您必须先终止债务协议(terminate your debt agreement first before applying)。
05
申请个人破产是我的最优选择么
在上述段落，我们刚刚简述了个人破产的后果，不言而喻，是非常非常严重的。破产状态一旦开始则不可逆，而且最长可达8年之久。特此建议您，一定要先联系您的法律顾问和财务顾问，决定个人破产是否真的是最优选择。
首先，需要盘点您的欠款以确定您当前的债务状况。根据您的债务数量和类型来分类、做出优先偿还排序。您需要清楚地知道自己共欠多少债务，以及每笔债务的具体数额。
其次，请您的法律顾问代表您与您的债权人进行沟通并解释您当前的债务、个人资产等财务情况，让您的债权人了解到您希望能够避免破产，且在最大程度上寻求达成协议的可能。当然，若您的债权人表示不能够接受新的债务偿还协议，他们有权利选择诉至法庭或迫使您进入个人破产程序。
再次，这里告诉大家，个人破产并不是您唯一的选择，在《澳大利亚个人破产法》中，还提到3种其他处理债务的选择：
❏ 意向声明 Declaration of Intention (DOI)
❏ 债务协议 Debt Agreement (Part IX)
❏ 个人破产协议 Personal Insolvency Agreement (Part X)
若最终，您和您的律师，依然认为个人破产是最优选择，那么AFSA可任命官方受托人Official Trustee或注册受托人registered trustee，去管理您的资产和债务。如果您申请自愿破产，也可以选择提名注册受托人。
06
结语
从2020年3月9日至2020年3月22日，澳大利亚新进入个人破产状态的人数为887。3月23日至4月5日之间的同一数据飙升至1,019。大家可以在AFSA的政府网站上查到最新的数据，真实的感受一下，我们每一个人，都身在这疫情带来的无硝烟的战争之中。
最后说一下，由于在澳大利亚申请个人破产是比较复杂的法律程序，启动程序时包括对个人的资产、债务进行比较复杂的评估，申请被接受后带来的严重后果又可能会持续3-8年，所以无论是，与债权人进行谈判沟通去避免个人破产的长期严重后果，或者是个人破产申请中复杂的申请与评估工作，您都有必要去委托一位有争议纠纷解决、破产案件经验的律师来代理您的破产申请事务，为您提供有关个人破产的、针对您本身具体情况的法律建议。
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