比较一下澳大利亚和新西兰的养老金制度（组图）

说到从新西兰去澳洲，很多人都会说，那你新西兰养老金拿不到了。说完这句后，往往也会跟一句，不过那边收入高！看似简单的两句话，其实颇为形象的概括了澳新两国养老体系的差异。

不过具体到实践中，其实并不是这么简单。澳新两个国家有很多的双边协议，其实并不是说去了澳洲，就不能回新西兰养老。只是说，条件会有一些不同而已。今天，我在这里就自己了解的信息对两国的养老体系做一个简单比对。

AU Age pension 和 NZ Superannuation

澳大利亚养老金称为Age pension。根据澳大利亚与新西兰签署的国际社会保障协议，居住在澳大利亚的新西兰公民可以申请澳大利亚养老金、残疾人抚恤金（DSP）（如果严重残疾）和护理津贴（如果他们正在照顾 DSP 上的伴侣），无论他们是否是受保护的 SCV 持有人。

所以，居住在澳大利亚的 67 岁或以上的新西兰人也是有资格领取澳大利亚养老金 Age Pension，但是你需要符合居民、收入和资产资格标准。值得提醒的是，澳大利亚的养老金是根据资产和收入来发放的，这是澳大利亚和新西兰最大的区别。因此新西兰公民的任何资产或收入都会影响你的澳洲养老金应付金额。

收入测试——如果你是单身人士，你的应税收入目前必须低于 63,351 澳元；如果你们是夫妇，你们的应税收入必须低于 96,865 澳元。可计入收入的类型（含海外收入）包括：

投资

养老金

就业

自营职业

商业和房地产

资产测试– 如果你拥有自住房产，单身人士自主房产外的资产价值不得超过 674,000 澳元，夫妻资产价值合计不得超过 1,012,500 澳元。如果你没有房产，单身人士资产价值最高不超过 916,000 澳元，夫妻最多资产合计不超过 1,254,500 澳元。

当然，澳洲养老金还对居住年限有要求，为了有资格领取养老金，新西兰公民必须在其工作生涯中至少有 10 年（年龄在 20 岁至 67 岁之间）在澳大利亚或新西兰居住。

对于单身以及分居夫妇，每两周最高领取944.3澳元（每年24551.8澳元）；对于夫妇家庭，每人领取的最高金额是每两周711.8澳元（每年18506.8澳元）

新西兰对等的养老金叫Superannuation，简称（NZ Super）。新西兰养老金的领取主要看身份和居住时间，具体来说，如果您符合以下条件，您可能有资格领取 NZ Super。

65 岁或以上

任何一个：

是新西兰 (NZ) 公民

是新西兰永久居民，或

持有新西兰居留类签证

申请时通常居住在新西兰、库克群岛、纽埃或托克劳，并且

在新西兰居住了一定时间。

其中这个居住时间，前几年做了修改，大幅提高了对居住时间的要求。1977年7月1日以后出生的，目前都要求在新西兰居住20年以上才可以领取养老金。

但这个居住20年也可以是在其他国家居住，比如和新西兰签订了社会保障协议（SSA）的国家，包括：Australia, Canada, Denmark, Greece, Ireland, Jersey, Guernsey, Malta, the Netherlands, South Korea and United Kingdom。所以，如果你取得新西兰永居或公民后，前往澳大利亚，加拿大，丹麦，韩国，英国等国家也是可以算在这个20年内。当然，属于新西兰王国的纽埃，托克劳，库克群岛也是算的。

独居单身人士，养老金最高每两周为 1043.24纽元（每年27124.24 纽元），对于夫妇，每两周每人为803.48 纽元（每年20890.48 纽元）

点评：新西兰养老金更类似普惠制度，只有居住要求，但居住要求远长于澳洲。澳洲养老金更接近扶贫，经过收入和资产测试后，如果你确实缺钱养老，那么你就可以领取到养老金。这也是不少新西兰人快退休的时候还是会选择回新西兰养老的原因之一，因为相对来说，新西兰养老金更容易领取。

AU Superannuation 和 NZ KiwiSaver

澳洲称为Superannuation（退休金）的，虽然名字和新西兰养老金一样，但性质完全不同。这是为您的“退休”生活储蓄和投资的钱，即当您年老并停止工作的时候用来消费的钱，在你的个人账户里。您退休金中的钱属于您，而不是您的雇主或政府。

每次发放薪水，您的雇主必须为您存一部分钱到你的退休金账户，你自己也可以存一部分。您存的越多，您退休后就有越多的资金。您只有在某些情况下才可以提取退休公积金——例如，当您退休时或年满65岁时。

澳洲Super可以用来选择不同的基金管理公司进行投资，提高收益。目前政府规定的雇主最低存放标准为11.5%，按照法律，这个标准还将继续提高。

听到这里，新西兰的朋友应该感觉出来它和什么类似了？那就是新西兰养老制度中的KiwiSaver，他和澳洲的Super非常的类似。新西兰KiwiSaver也是由雇主和雇员自己投钱进去，基本组合和风险偏好自己选择。退休的时候可以领取出来（极端情况也能提前支取）。

澳洲的Super和新西兰的Kiwisaver最大的区别有两个。一个是雇主的强制缴纳额度，Super要求雇主强制不少于11.5%，而新西兰雇主最低要求只有3%；另外一个就是两国税务的政策差异，澳洲Super是税前单列，统一按照15%计所得税，Kiwisaver是合并在纳税人的所有收入里缴税，所以所得税税率较高。

点评：澳洲从政府法律上和税务上鼓励纳税人努力工作，积极储蓄和投资，提高个人退休金账户的投资积极性；新西兰因为有普惠的养老金，所以在提高雇主强制退休金缴纳金额和税务优惠上相对力度小很多。

其实，澳洲养老体系里还有一个东西是新西兰没有，那就是自我管理养老金（SMSF），这也是澳洲养老金中成长最快的部分。目前澳洲已经有了超过60万个自管养老金，而且这个数字还在迅速增加。

澳洲的养老金和家庭信托的架构类似，是一种可以用来持有资产的信托结构。相当于你自己来管理自己的养老金，自己成为养老金的受托。这样你就可以掌握养老金的日常管理，以及投资。

自管养老金有他的特殊性，比如可以更好的掌控自己的投资，或是持有特定实物资产，例如房产，黄金等；或者扩大贷款额度，加速财富积累；跟重要的，享受税务优惠。所以，虽然会有额外的成本，还是会有不少人设立自管养老金SMSF。

说到最后，想讲一个真事。几年前有一个澳洲网友加我微信，他咨询我怎么在新西兰开优步。我挺奇怪，毕竟已经拿到澳洲永居，澳洲开车不比新西兰更好赚吗？他说他是过来拿个新西兰永居的，然后就回澳洲去。我问他为啥要两个永居？他说这样将来他可以来新西兰养老。我就是从那个时候才知道，原来他拿到新西兰永居后，再回澳洲居住也是符合新西兰养老金的领取条件的。据他说，这样的人还不少。

我绝对相信他说的。因为我在新西兰开优步的时候，也遇到很多从海外回来养老的欧裔，有些甚至寄居在别人的车库里，看起来经济状况很不理想。

这事让我有点感慨。澳新两国领取养老金都和你是否曾经纳税无关，属于社会兜底的性质。也就是你真的很穷，这个国家不会让你冻死饿死。但这个养老金，如果没有其他积蓄和资产，恐怕也是很难过上体面的生活。

但人性都是好逸恶劳的，如果社会制度太平均，那就让人失去了奋斗的动力。在这点上，澳洲更右一些，兜底有条件，但大力支持鼓励你自己攒钱过更好的日子；新西兰更左一些，无限制兜底。虽然澳新两国这样的福利制度都面临挑战，但新西兰遇到的压力会更大一些，困难会更早的出现，毕竟这是一个几乎没有限制的养老金体系。新西兰过去领取养老金只需要住满10年，去年开始调整为20年，这也是为了应对不堪承受的养老金领取压力。

这篇文章，只是我自己收集和分享的信息，不是专业的财务建议。无论是新西兰，还是澳洲，个人建议专业问题还是要寻求专业人士的建议。如果有澳洲本地的专业人士愿意在我这里开专栏，回答读者问题，我更加欢迎。