新年开启新的信贷规则

从1月1日起，借款人、经纪人和财务顾问将迎来重大变革，澳大利亚将在新年度推出全新的贷款规则、利率和财务咨询从业资格。

澳洲皇家委员会银行贷款部门(banking royal commission on responsible lending)提议，审慎监管相关机构的政策调整，银行业将在预期时间之前采取行动。对持有信用卡的抵押贷款申请人，贷款评估将基于以下条件，即不论使用何种信用卡合同条款，客户须在三年时间内偿清债务。新的规定意味着信用卡用户将只支付到期的利息，而非按照消费日期支付利息。银行和信用卡将不得对信用卡余额收取追溯利息，此举旨在帮助消费者避免陷入债务陷阱。此前，持卡人如未能在到期日缴付全部款项，便须自消费日期起支付利息。

 此外，从1月1日起签订的所有信用卡合同，将为消费者提供在线取消信用卡或降低限额的选项，而部分银行也将重新引入ATM服务收费。例如，Resimac客户在使用信用卡或信用卡上的关联账户时，在RediATM提取现金或查询余额，将需缴付一定的费用。

家庭支出指标(HEM)是传统的放贷机构用来比较支出与收入的基准，许多放贷机构也在对这一指标进行升级，以便更好地了解借款人的还贷能力。这意味着借款人和经纪人必须对申请人的收入和支出进行评估，比如未来的教育支出和育儿支出。目前，部分贷款机构已实施相关改革。

同时，为刺激投资者信贷增长，银行取消只付息的贷款上限。澳大利亚审慎监管局(Prudential Regulation Authority)表示，将仅付息住房贷款限制在银行新发放贷款的30%以内，并将房地产投资者贷款的年增幅限制在10%以内，从而为住宅房地产市场降温。

新规审议通过抵押贷款经纪人作为贷款人和借款人之间的中介，将面临佣金支付的变化。这意味着，从新年开始，贷款机构将开始计算用于偿还抵消账户余额的贷款净额的预付款。

西太平洋银行集团（Westpac Group）等贷款机构，正将其抵押贷款经纪人转移到“优先经纪人服务”的新型分层服务模式，如果经纪人可以达到新的标准，则有资格获得优先服务，如贷款服务。该银行表示，新的规则将不设以计价业务门槛。

此外，金融顾问也将面临新的专业标准。全新的培训标准取决于，金融顾问是否能对各领域的问题提供一般性建议或个人化建议，包括零售投资到养老金等问题。