陈浩庭政经短评：开放银行 客户有何得益？

2017年5月，时任澳洲财长的莫理森提出开放银行（Open Banking）此概念，当时这个概念被外界视作「隐藏的宝石」。时隔三年多，如今莫理森已贵为总理，开放银行亦终于付诸实行，于今年7月1日正式启动。那么，究竟何谓开放银行？普罗大众将有何得益？

陈浩庭

资料主控权交回客户

长久以来，银行客户的账户资讯，包括账户类型、交易纪录和账户结馀等等，被视作银行的「资产」。所谓的开放银行，就是把账户资料的主控权交回给银行客户，自行决定是否跟第三方银行、授权存款机构（Authorised Deposit-taking Institutions，简称ADIs）以至是金融科技公司（FinTech），经由开启应用程序接口（Application Programming Interface，简称API）共享有关资料，从而让客户为自己争取最大的益处。 在澳洲开放银行的第一阶段，只有联邦银行（Commonwealth Bank）、澳洲国民银行（NAB）、澳新银行（ANZ）和西太平洋银行（Westpac）这四大银行参与其中，客户不管是个人还是企业，都可以向认可的数据存收方，分享名下的交易账户、储蓄账户、信用卡和记账卡的数据。到了今年11月1日，四大银行的客户更可以索取并分享自己的房贷、投资贷款、个人贷款、联名账户、已取消账户、直接记账、自动转账以至是受款方的数据。

四个「C」作为设计主体

其他中小型银行和授权存款机构，在截至明年7月1日的12个月里，均可以选择参与开放银行，使到旗下客户也能够索取和分享自己的账户资料。

举例说，如果你打算在另一家银行开立储蓄账户，或者是申请一张新的信用卡，惯常做法是你先要集齐所需文件，然后经网上或致电银行提交申请。随着开放银行的启动，你只须「按下几个键」，就可以轻松地要求你原先开户的银行，把相关资料传送给你准备开立新账户的银行。

此外，你可以选择把资料分享给指定的服务供应商，例如是金融产品比较网站或财务预算编制应用（App），好让该等服务供应商为你提供量身定做的建议，务求更能切合你的财务需要。

澳洲政府于2017年12月发表的《开放银行评估报告》，封面以四个「C」作为设计主体，分别是「Customers」（客户）、「Choice」（选择）、「Convenience」（便捷）和「Confidence」（信心），可想而知，开放银行的目的就是以客户为中心，让客户就自己的财务资料拥有更大的控制权，从而能够在银行产品或服务中有更多的选择、更大的便利，以及对财务资料的分享有更大的信心。

共享数据的四大优点

归纳而言，开放银行可以为客户带来的好处，包括：

优点一：还款能力 容易证明

客户向另一家银行申请贷款或信贷产品时，可以更容易证明自己的还款能力，因为第三方银行可以「直接」看到你在其他银行的工资入账记录、储蓄账户结馀，以至是每月的自动转账和信用卡签账记录

优点二：转换银行 节省时间

过往不少银行客户宁愿支付更高的费用去获得服务，也无意转换银行，其中一个原因就是懒惰兼怕麻烦。如今，客户可以借着开放银行，通过原有银行的流动应用（Mobile App）或网上银行平台，更快捷和更轻松地把自己的身分证明和交易资料与第三方银行分享，无形中提升客户转换服务供应商或财务产品的能力。

优点三：产品建议 量身定做

目前大多数的金融产品比较服务，主要是倚赖客户回答一系列的问题，然后根据客户的答案去筛选出适合客户的产品。然而，客户未必能够准确回答每一条问题，结果就是金融产品比较服务供应商未能更精准地作出更好的建议。

在开放银行体制下，金融产品比较服务供应商可以从客户的现有银行手上，拿到客户的真确资料，那么服务供商便可以更好地为客户提供量身定做的服务。

优点四：监察财政 全盘全面

借着开放银行，客户可以更好地善用流动应用等工具，去协助自己制定财务目标和预算。通过共享银行账户交易资料，即使客户在多间银行拥有多个账户，相关的服务供应商也可以看到全部资料，从而可以提供全盘全面的财务建议供客户去考虑。

分享信息真的安全吗？

当然，开放银行在澳洲尚只属起步阶段，消费者实在需要一段时间去适应和了解箇中好处，而且他们也会关注到共享银行账户资料是否安全。 提到开放银行的安全性，其实政府在推出此体制的同时，也就消费者数据权利（Consumer Data Right，简称CDR）立法，保障愿意共享银行交易数据的客户。总言之，银行客户在考虑是否通过开放银行去分享你的银行账户数据时，宜先问一问自己，你是否对共享银行账户数据的安全性有信心，以及是否可以安心使用？还有就是，你为何愿意共享资料，又是否清楚明白当中能为你带来什麽好处？